| 本文作者：肖小跑 

| 來源：微信公眾號“肖小跑”

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寫這篇是為了兌現對一位老領導的承諾。

銀行是個能讓我們不時反思那一深刻哲學問題的行業：我們存在的價值到底是什么？

相比那些在世界上某個角落、某個時刻、正在以某種方式改變世界的硅谷傳奇們，我業界雖然無處不在、權高位重、無法忽視、不忍直視；但如果您想知道“貴業界今天為人類、為地球做了什么”？很明顯是問錯了對象。

我業界最近當然沒有為社會為人類為地球做過些什么，因為正忙著月末、季末、半年末沖指標。領導們每天朝思暮想的改革，始終無法超越利潤的使命，最后也許僅僅是為了給咨詢公司口飯吃。

幸運的是，在我尚短淺的銀行職業生涯中，有機會遇到很多堪稱業界良心的銀行領導。在身不由己的表象下，他們對自己做出的每個決策，都是經365度環視過的。引用其中一位老領導的話：做決策就像打球，有時候打幾個Par,有時候打幾個鳥；只要不是逆著風兒打，都是好球。

回到開篇的那位老領導。在某次路演之后，他問了我一個有點毛骨悚然的問題：“如何決策才不會毀了一家銀行？”

我對他說，我還年輕，不諳世事，不可能從您的高度鳥瞰全局、權衡利弊。

但是我喜歡看電影，因為電影里什么都有。

您的問題，可以從大衛·芬奇老師的電影《七宗罪》中尋找答案。

天主教教義將人類惡行分為七個大類，或者叫七宗罪。根據對“愛”的違背程度不同，依次排序為：傲慢、嫉妒、憤怒、懶惰、貪婪、暴食及色欲。大衛·芬奇老師的這部電影雖然很暴力，但卻以一種堪稱經典的手法，從前所未有的高度詮釋了宗教教義對人性這幾大陰暗的定義。

那么問題來了：人性的陰暗面那么多，為什么單單挑出這七種出來作為人類的“原罪”？

其 實道理就像生物課中的卵原細胞分裂：一個卵原細胞分裂復制出初級卵母細胞、次級卵母細胞、第一極體、第二極體…直至生成人體組織。這七種罪之所以能配上 “原”這個光榮稱號，是因為它們會引發其他罪行：比如貪食會帶來過多的欲望、欲望引發貪婪、直至犯罪。這七種原罪，會損害人的靈性，而靈性一旦被蝕，剩下 的就是時間的發酵了。

同樣道理，銀行也有七宗罪。

而且由于我業界“people business”的特性，它們和人性的七宗罪基本上是相通的。搞砸一家銀行根本原因，一定是下面這七種原罪中的一種；任何一項，都有可能是多米諾骨牌的第一張：

原罪一，過度增長（饕餮）

原罪二，過度集中（好色)

原罪三，過度依賴抵押（懶惰)

原罪四，己所不欲，卻施于人，為賣而買（比如次貸證券化）（欺騙）

原罪五，邏輯扭曲的兩道防線（信審和風險定價）（傲慢）

原罪六，長官意志和指令放貸（貪婪）

原罪七，借新還舊常青不衰（欺騙）

我 暫時還too young,too simple，當然不可能自己總結出這七項。這是一位分析銀行風險將近30年、我非常尊敬的一位導師所授。他說，我的工作是吃大量鹽，走大量橋，親歷或閱 讀無數，最終沉淀出這七項；而你們現在要做的就是在當下和未來，親身經歷，發現歷史不斷重復的影子；順便走出一條脫離這deadend死循環的通幽曲徑。

這后半句任務聽起來讓人心驚肉跳，但是前半句并不難做到，因為這七條原罪中的每一項都可以輕而易舉地找到一個經典的失敗案例來搭配。而我現在所能做的，就是碼幾篇字，和我業界的同學們小小共鳴一下。

之一： 饕餮

長成姚明是罪過么？不一定。

但是在一年之內從曾志偉長成姚明就一定會出問題。

不僅是因為一年時間太短，更是因為曾志偉老師早已經過了青春期，本來是不可能通過自己正常分泌荷爾蒙再拔出幾茬來的。

如果硬是要超越自然規律，就犯了七宗罪中的“饕餮”原罪。但丁在神曲中把這種貪食原罪解釋為：“過份貪圖逸樂”。我們還可以用一個GRE詞匯“Megalomania（妄想自大狂）”來形容：這是一種精神病的心理狀態，主要表現為對無限增長、追求全能、或對財富權力無限膨脹的妄想。

我是業界中的一顆小螺絲釘，深知身邊背負巨額指標同學們的痛苦。但無論大家如何抱怨，內心深處都驚人一致地理解在那個fast and furious狂飆的時代，整條戰船不進則退之現實；我們站在電光火石戰場正中央，沖鋒不可后退，也無法后退。

四年前，我曾多次試圖向一位老領導推銷銀行的精細化管理項目。在交流會上，和同樣來自戰略規劃部的小伙伴們腦力激蕩，創意無限，雞血不斷。然而每次在觸及信審流程精細化時，就像是到了魂斗羅游戲的闖關時間，怎么闖也闖不過。

前線團隊言簡意賅地指出：我們每個人都把自己當劉翔，你要在最爭分奪標的審批流程上再加幾個跨欄，簡直是令人發指。

我圖樣圖森破，sometimes na?ve，不服氣地問老領導您究竟在等什么？

他便悠悠地道出了那句驚悚的話：我在等待危機，等全體業界苦日子到來那一天。只有斷了增長念想的那一刻，才是精心繡花的那一時。

如今這精心繡花的一天終于到來，卻要先打好幾塊大補??；因為大家發現本可以繡花的地方，滿是大大小小的洞洞。

這倒也非常符合我中華民族務實的精神：無損不修，洞現即補。我們又不是沒過過補丁上又補丁苦日子。我奶奶說過，補衣服也是有講究的，要先把舊補丁拆下來，再縫新補丁，這樣補才板正牢靠。問題是我們愿不愿意拆開來，直面那些丑陋的大小窟窿。

縱 覽環球，犯了貪食錯誤的業界同學們無處不在。一個最經典的例子就是美聯銀行Wachovia，一家為增長而生的銀行。從夏洛特小旅館里的一個柜臺開始，直 到增長成全美第四大銀行，此銀行把增長寫進了自己的MissionStatement。在最后的十年里更是馬不停蹄，一口氣兼并了80多家銀行和公司,但 大部分時間并不清楚自己買了些什么。終于在次貸危機中全面崩潰，被Wells Fargo以“能獲得巨額稅收減免”為主要原因收購，結束了自己227年歷史的存在。

生于兼并，滅于兼并。Wachovia的宿命就像電影七宗罪里貪食者-- 被活活撐死。

這第一宗罪的因果關系本來非常通俗易懂，然而由于銀行業對于國計民生的重要程度，我業界的增長過程中有個小小的“twist”—在“規模大小”同“安全程度”關系中有一個拐點：在規模不大也不小時往往是最危險的，然而一旦突破此拐點，增長便不可控制，自然而發。直到榮譽當選“SIFI（系統性重要銀行）”，那時候就非常牛X了，不僅可以從容地威脅監管，綁架納稅人，還可以用英文講出那個很酷的詞匯：“Too Big To Fall”。

說到底，擴張有兩種思路：一種是下圍棋，每一步有什么用途不用多想，“到時候”就知道了——即以布局“占先”為重，通過擴大棋盤來掌握局勢。另一種是下國際象棋，每個子都要有價值，絕對不能隨便被吃掉-- 即通過賦予棋子更多的兵種來增加勝算。

兩種思路并無優劣，但如果能像Big Bang Theory中謝耳朵同學創造的三維棋局一樣，將兩種思維結合，既“布局”又“謀局”，我相信勝算一定會大大增加。

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