民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸分為自然人之間的借貸活動和自然人與非金融公司、企業之間的借貸。民間借貸只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押、擔保等也相應有效。

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        民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。國家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產業得以快速發展。

        民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經濟不斷發展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經濟的發展。但是，由于民間借貸具有隨意性容易造成諸多社會問題，對于出借人來說也具有較大風險。向私人借錢，大多是靠雙方的信譽維持，借貸手續不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發糾紛乃至刑事犯罪。

        為了避免借貸雙方發生不必要的經濟糾紛，保護債權人的經濟利益，需要注意以下幾個方面：

        一、借貸要合法

        合法的借貸關系才能受到法律的保護。如果明知借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等非法活動，仍予以出借的，法律將不予保護，出借人不僅不能通過法律手段要回借款，可能還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。因此，在借貸前需要了解借款人的用途并在書面協議中列明。同時，借貸雙方需要自愿協商同意，若一方欺詐、挾迫等手段或乘人之危與對方簽訂借貸合同，則屬于無效民事法律行為，出借人只能收回本金。

        二、訂立書面協議

        目前，大量民間借貸沒有訂立書面協議，尤其雙方是親朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時沒有出具任何書面字據。一旦借款人否認借款事實，出借人很難舉證證明，尤其是小額現金借貸。因此，建議出借人與借款人訂立書面借貸協議，載明借貸雙方的姓名、身份證號碼、借款種類、幣種、數額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款，簽字畫押，雙方各執一份，妥善保存。

        存在書面協議時，要注意民間借貸中借條與欠條兩者的別：一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。借條本身就能說明當事人之間因借貸法律關系而產生債權債務關系，借條本身就是引起債權債務關系的基礎法律事實。而欠條本身僅能表明當事人之間存在債權債務關系，但僅憑欠條本身無法明確是何基礎法律關系產生的債權債務關系。借貸、買賣合同、交通事故、故意傷害等都能在當事人之間因為金錢債權債務關系而產生欠條憑證，但欠條憑證卻無法直接對應借貸關系，因此要注意欠條和借條的區別。二、未約定還款期限時，借條與欠條訴訟時效起算不同。1、出借人依據未約定還款期限的借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務的寬限期屆滿之日起計算訴訟時效。在未約定還款期限的借條中，債權保護最長期限為20年，出借人要求借款人履行還款義務后，時效從要求還款之日起算2年。2、出借人依據未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開始計算訴訟時效，但名為欠條，實為借條的按前款規定處理。未約定還款期限時，出具借條時尚未計算訴訟時效，但出具欠條之日就已經開始計算訴訟時效。民間借貸訴訟時效為2年。綜上，借條與欠條一字之差卻本質不同。當事人只有嚴格區分上述差異，才能在民間借貸中保護自己的合法權利。

        三、利率應合法

        民間借貸可以約定利率，也可以不約定?！逗贤ā返?11條第1款規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不付利息?！睂τ谖醇s定利率的，視為無償借貸，在借款期限內出借人不得要求借款人支付利息。但是，借款期限屆滿后，債務人逾期不償還的，從逾期之日起按照中國人民銀行同期貸款利率計算逾期支付利息。因此，如果出借人需要有償借貸的，一定要在借款協議中注明借款利息。借貸雙方可以根據借款的用途及其收益，共同約定一個合理的利率。利率可適當高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數)，超過部分的利息法律不予保護。如因利率約定不明而發生爭議，可比照銀行同類同期的貸款利率計算利息。對于“利滾利”的復利借貸和預扣高額利息的借貸，法律不予保護，債權人只能要求本金。

        四、保留借款人身份證復印件

        在借貸時不僅要簽訂書面協議，同時保留一份借款人身份證復印件同借款合同一并保存。在現實中，大量存在部分出借人雖有借條，但是沒有當事人身份證號碼或者有身份證號碼，但是沒有身份證復印件，這樣出現糾紛時，無法及時提起訴訟。保留對方身份證復印件可以準確知道對方身份信息并向法院提供，有利于及時采用法律手段保護自己的權利。

        借款人已婚的，可以要求借款人提供配偶的身份信息、結婚證復印件等。對于婚姻關系存續期間的債務可以作為夫妻共同債務處理，保留對方配偶信息可以避免無法查詢借款人配偶信息或者婚姻狀況，無法及時將借款人配偶作為共同被告而將財產轉移。

        五、采用轉賬、匯款形式付款

        民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。

        民間借貸中存在大量現金借貸情形。而現金借貸時出借人沒有要求借款人簽署收款收據，一旦借款人反悔稱只寫了借條實際上沒有收到款項時，作為出借人很難證明已經實際支付款項。因此，在借貸中盡量采用轉賬支付尤其是大金額借貸。審判實踐中，法院一般要求30萬元以上的借貸需要采用轉賬匯款形式。這樣避免對方對方拒絕承認收到款項時沒有其他證據佐證情形。如果實在不方便采用轉賬、匯款形式支付的，建議讓借款人出具書面收款收據。

        轉賬、匯款支付賬號必須是借款人自己名字開立的賬戶或者合同中注明的收款賬戶。實踐中，部分當事人因雙方是親戚朋友關系，對于借款人情況有所了解也有一定信任基礎，往往聽信借款人要求將款項匯至第三人開立的賬戶，一旦出現糾紛，借款人拒絕承認收到款項，也給債權人造成損失。

        六、注意考察借款人的信譽和償還能力

        對于普通民間借貸，出借人對于金額較大的借貸要了解借款人的固定資產、經濟收入等情況，判斷其是否具備償還能力；其次要看借款人信譽程度，如果借款人曾有過“有借無還”的不良信用“紀錄”，就需要慎重考慮或者要求對方提供一定擔保。在借貸初期對對方進行一定了解，尤其是對方財產狀況，比如房產、土地、車輛等。即使不需要對方擔保，但是也要清楚了解對方房產地址、車輛車牌號等情況。

        七、要求借款人提供擔保

        對于數額較大或存有風險的借款，應履行擔保和抵押手續，要求借款人提供具有一定經濟實力的第三人為其擔保，或要求借款人以土地機動車、房產等個人財產作為抵押物或者股票、債券、知識產權等進行質押。對于房產、土地、車輛、航空器等財產的抵押，還應到有關部門辦理抵押物登記手續。這樣，借款人一旦出現無法償還債務的情況，可以向保證人追索借款或以抵押物、質物優先受償或折價抵債。

        在辦理財產抵押、質押時，除需辦理登記外，還必須注意審查財產的合法性及不同財產抵押、質押的特殊要求，才能保證財產抵押、質押的效力。

        另外，借款中保證人承擔何種責任，對于債權人的影響也不同。保證的方式分為一般保證和連帶責任保證兩種。當事人約定債務人不履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。若對保證方式沒有約定或約定不明確的，則認定為連帶責任保證。同時按規定，連帶責任保證未約定保證責任期間的，保證人承擔保證責任的有效期應在債權履行期限屆滿之日起六個月內。一般保證擔保人承擔的補充賠償責任，需要在債務人無法償還時才能要求擔保人承擔賠償責任，而連帶擔保債權人與債務人所承擔的責任一樣，債權人在起訴時就可以將連帶擔保人作為共同被告要求償還債務。

        八、及時催收到期借款

        約定還款期限的借款，訴訟時效為借款期限屆滿后2年，未約定還款期限的，最長權利保護期限為20年，債權人可以隨時要求債務人償還，但是，一旦債權人要求債務人償還后，訴訟時效從要求債務人償還之日起2年。對于普通借貸，一定要注意保障訴訟時效的有效期，尤其要注意協議未約定還款期限而實際要求債務人償還的情形，如果是口頭要求的，債務人無法提供證據證明則仍適用最長權利保護期限。但實踐中，很多借款協議中沒有約定還款期限，但債權人通過手機短信、郵件、微信等對債務人進行催收，一定要注意訴訟時效的起算點。

        對于無法送達催收通知的情況，借款人可以在協議中約定送達地址、郵箱地址等并約定向該地址郵寄送達或者通過郵箱送達催收通知無論借款人是否收到均視為送達并保留好郵寄單據和發送郵件和催收通知原件。對于債務人下落不明無法正常送達的，可以通過在省級有影響力的報紙上進行公告送達。并且切記在訴訟時效期限內進行不斷催收并保留好相關報紙等證據原件。

        另外，對于約定還款期限的借款，如果在借款期間發現債務人有喪失信譽、明確表示不再償還、轉移財產等侵害債權行為的，借款人也可以要求提前償還。但是，對于借款人的以上行為很難證明。因此，借款人可以在協議中約定可以要求提前償還的情形。

        九、約定管轄法院

        書面借款協議可以在協議中約定管轄法院，尤其對于借款人與出借人不在同一城市的，為了避免訴累，借款人可以在協議中約定由借款人住所地或者合同簽訂地、履行地進行管轄。

        十、提前還款要明確約定

        《合同法》第208條規定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款期間計算利息?！币虼?，對于提前還款的雙方可以進行約定利息的計算。

        十一、利息與本金要分開

        《合同法》第200條明確規定，出借人在提供借款時不得預先將利息從本金中扣除。如果出借人違反法律規定，仍在提供借款時將利息從本金中扣除的，那么，借款人只需按照實際借款數額向出借人支付利息就可以了。

        十二、運用法律追討欠款

        如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，債權人切莫采取扣押人質、強搶貨物等過激的違法行為，要正確運用法律武器來維護自己的合法權益。必要時，法院可以施行強制執行措施。

        十三、謹防“非法集資”式的民間借貸

        一些個體企業或業主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進行地下非法集資。這類集資經營者不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權人血本無歸。這種民間借貸風險最大，大家在進行投資時應當謹慎處理，務為了貪圖小利造成重大損失。

        律師提醒，在進行民間借貸時要注意保留好證據并對債務人進行一定了解，防止將來糾紛發生或沒有證據證明或無法發現債務人財產導致損失。對于部分高利要謹慎處理，尤其對部分經濟條件不太寬裕的家庭，進行借貸投資時要冷靜處理。

來源：清大民間金融研究中心