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自從2003年以來，我國逐步放開了小額民間信貸的政策限制，民間借貸依靠它的簡便、靈活、資源豐富的優勢得以快速發展，在一定程度上為中小企業的融資運營解決了難題。事實上，民間借貸作為一種普遍的經濟現象，并非始于近代，在我國至少已經有三千年的歷史，其在社會經濟生活中的作用比我們想象的要大得多。

一、夏商周時期

實際上，早在夏商周時期，我們就可以追尋到民間借貸的蹤跡。但是在這一時期，由于受到經濟發展水平的制約，民間借貸并不是十分盛行，借貸形式多表現為實物借貸，比如古代糧食借貸。

民間借貸作為最早出現的信用形式，在西周之前，其完全以信用作為借貸的基礎，很可能是不收取利息的。

到西周時期，有息借貸已經零星出現，但仍不是普遍做法。西周時期的《周禮》有“聽稱責以傅別”的記載，說的就是官員在審理借貸糾紛時要有憑據、證據。

在戰國時期，放貸取息已經非常普遍了。公元前300年，孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養三千門客的財源。有一年，薛地歉收，很多人沒交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬”，可見放債的規模已經相當大。而此時，還出現了一種高息借貸形式，即“高利貸”。據《管子》中記載，春秋時期齊國西部谷物借貸的半年利率甚至高達100%，而在利息率最低的北方借貸利率也達到20%?？梢姰敃r借款利息之高。

二、秦漢時期

我國早期的借貸活動多為實物借貸，隨著生產發展，社會分工擴大，剩余產品出現，商品經濟逐漸發展起來，貨幣也應運而生。在秦漢時期，一個顯而易見的趨勢就是貨幣取代實物成為借貸活動的中介，貨幣借貸逐漸活躍起來，實物借貸逐漸式微，這一趨勢也一直延續至今。

秦漢時期，借貸活動還有一個顯著特點就是高利貸盛行。這一時期是我國古代商業發展的一個黃金時期，商人的經營范圍呈擴大趨勢，他們開始活躍于流通領域。一邊是因商業周轉等需要催生的大量借方；一邊是富商巨賈成為資金的供給方，結果必然是民間借貸的盛行。為限制過高的放債利息，西漢景帝末年，規定放債的最高利息只能到20%。

三、南北朝時期

到了南北朝時期，借貸活動的參與者又增加了上層貴族以及官僚人員，他們作為出借方普遍涉足借貸活動特別是高利貸形式。并且在這一時期，佛教普遍盛行，寺廟和僧眾大多經濟實力雄厚、擁有大量土地與財富，他們往往也“出貸私財”，賺取利息，加入民間借貸活動的行列。

四、唐宋元明清時期

唐朝作為我國古代歷史上的一個鼎盛時期，國內商業和對外貿易都十分繁榮，都城長安的西市形成了中國最早的金融市場。這也就意味著，在當時，民間借貸無論是在種類上還是規模上都達到了空前的狀態。

在西市，各種借貸機構林立，有提供普通借貸的公廊，有提供抵押借貸的質庫，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各種商店。如今的借貸形式，在當時基本都已產生。

在唐朝，抵押放款得到了較大的發展。民間借貸大概有兩種形式：信用放款和抵押放款。信用放款就是放貸求利；抵押放款最常見的就是當鋪，唐朝時被稱為質庫。在唐朝，對借貸活動的利率有所限制，雖然允許上下浮動，但對于復利始終是禁止的。 

敦煌、吐魯番等地曾經出土唐朝大批借貸契據的文書，忠實地展現了古代民間借貸的面貌。唐朝的銀錢有息借貸的標準契約當數《唐乾封三年(公元688年)張善舉錢契》。這一契約的核心部分是“舉取銀錢貳拾文，月別生利銀錢貳文”，意思是，月利率為10%，即年利率為120%。同時契約中還規定：“到月滿張即須送利?！北娝苤?，每月送利和到期一次性還本付息，其實際收益是有差別的，且這種差率隨借貸額高低而相應浮動。我國民間的私人借貸，尤其是在江浙一帶，至今仍保留這種按月送利方式，可為古代信用借貸之印證。另外契約沒有寫明還貸期限，而是規定“到左須錢之日，張并須本利酬還”。這個條件也是頗為苛刻的，因對債務人來說面臨著無法預料的須立即還貸的風險。 

大致來看，銀錢借契的利率條款均由上述兩條組成。這一契約，尾部還有一條頗有意思的補充條款：“左共折生錢，日別與左菜五尺園，到菜干日?！奔闯断⑼?，每日尚須將五尺大小的菜地上所種之菜賣于債主。這樣算來，唐朝時的民間借貸利率恐不止10%。

到了宋朝，在唐朝得到發展的典當業，進一步深入到了農村地區，更為普遍。而且宋朝高利貸獨立經營者也獲得了較大發展。

元代時期，高利貸資本更加發達，這一時期借貸利率之高在整個中國古代都很突出。

到明清時期，民間借貸的形式更加多種多樣，擔保信用貸款、預抵押貸款等貸款形式相繼產生。

五、民國時期

民國時期民間借貸比較發達，“高利貸”、“典當”、“期糧”、“標會”、“童子會”等相當普遍。

六、解放以后至改革開放前

這一時期，由于我國實行計劃經濟，在這種體制的壓迫下，民間借貸高度壓抑，幾乎沒有發展空間。新中國成立初期國家開始整頓清理民間私營金融業。經過社會主義改造后，私營銀錢業被組合為一家公私合營銀行；典當行業改組后消失，轉變為中國人民銀行的小額質押貸款部門，最終并入了中國人民銀行體系。但這并不代表民間借貸完全消失，尤其是生活性的民間借貸和合會、互助會的組織形態在民間仍然廣泛地存在。

七、改革開放以后

改革開放以后，經濟的發展導致資金的需求量越來越大，為滿足企業發展的資金需要，民間借貸又逐漸興起，但是那時候形式、規模、范圍都比較小。

伴隨著鄉鎮企業的迅速壯大，民間對資本的需求空前高漲。于是，民間出現各種游走灰色地帶的借貸形   態。1984年9月,浙江省溫州市某醫院職工方培林,停薪留職開辦了新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”。受到方興錢莊吃螃蟹的鼓勵,溫州民間借貸開始發展起來。 

在此之后，國家也出臺了一系列的法律規定來規范民間借貸行為。

1991年8月，最高人民法院發布《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，對民間借貸最高利率作出規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護?！?/p>

1998年7月，中國人民銀行發布《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，規定除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規金融組織或活動均屬非法。 

1999年1月，國務院正式取締農村合作基金會。從此，民間金融及其融資基本上處在非法狀態。但是由于農村資金供需缺口較大，民間融資在中國農村比較普遍地存在，而且是農村融資的主渠道則是不爭的事實。據研究，中國2.4億農戶只有15%獲得過正規金融機構的貸款，其余85%都是通過民間借貸融資。

2006年12月，銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，首次允許產業資本和民間資本進入農村金融領域，并提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。 

2008年5月4日央行銀監會聯合發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，為民間資本進入金融業領域打開了一扇大門。

2015年9月1日，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》正式實施，該規定廢止了一直以來被嚴格遵守的最高四倍的利率的限制，認定符合條件的企業間借貸為有效等，這些新的規定將會使民間借貸進入一個嶄新的階段。

民間借貸活動在我國自古有之，并隨著商品經濟社會的發展而發展，在社會經濟生活中起到了舉足輕重的作用。我們應將民間借貸納入到主流金融體系中來，完善法律，加強監督，引導民間借貸規范化、陽光化發展。

【作者簡介：何芳，南開大學法學院法學碩士，喜歡運動、看書、看電影，聽音樂?！?/strong>

來源：信貸風險管理