10類風險信號警示貸款客戶逾期前兆！

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第一類 缺乏合作誠意

1、不好聯系

*與客戶關鍵人員失去聯系或聯系不暢；

*企業負責人、財務人員頻繁更換手機號碼，經常無法聯系，即使聯系上，人在本地卻謊稱在外地出差；故意躲避公司人員。

2、不提供資料

*不提供或不按期提供定期報表

*不愿提供定期報表以外的信息

*不愿意提供銀行的交易流水

*對需要通過所得稅納稅單來判斷客戶經營規模、盈利能力真實性時，客戶不愿意提供

3、不配合檢查

*事先約定的會談時間被無故推遲

*現場貸后檢查時，關鍵人員避而不見

*拒絕或不能對報表數據提供組成明細

第二類 現金流異常

*通過銀行流水，判斷其流水是否符合其現金流的特點

*對于大額進出，要求提供對方信息、銷售/采購合同等，判斷其資金是否流向非經營性交易方

第三類 外部評價差

1、同業內對授信客戶評價不佳

2、上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價

3、客戶的鄰里、朋友對其產生負面評價

第四類 出現不穩定因素

1、隊伍不穩定

*財務主管、會計人員頻繁更換。

*銷售、生產、技術等核心部門的關鍵管理人員離職或被更換。

*客戶、員工對企業沒有信心。

2、家庭矛盾

主要表現形式：

*主要股東或實際控制人、關鍵崗位管理人員家庭矛盾，包括婚姻關系緊張，離婚、析產等。

*家庭共同創業的產權糾紛。

3、合作伙伴產生矛盾

股東要求退出。

聯營方不再合作。

共同創業的管理者退出。

客戶流失。

第五類 產生糾紛

1、因誠信原因產生糾紛

*在對方付款后故意不提供相應的產品或服務

*為獲得非法利益無理纏訴

2、因管理原因產生糾紛

*因重大質量、技術事故引起訴訟或仲裁。

*為他人擔保引起糾紛。

3、因履約能力的原因產生糾紛

*因支付能力造成合同違約。

第六類 財務信息虛假、財務指標異常

1、財務報表不可信

*注冊會計師對客戶定期報告出具保留或否定的審計意見。

*會計差錯明顯，報表之間、報表數據之間不銜接。

*虛構應收賬款。

*資產負債表上所列資產沒有對應實物。

*所有者權益來源不真實。

*客戶提供的財務信息與我司掌握的非財務信息有很大的差異，信息之間無法得到交叉驗證。

2、指標異常

*某個財務數據偏離正常值，且得不到合理解釋。

*主要原材料庫存畸高畸低，超過或不能滿足正常生產需要。

*產品庫存異常增長。

3、利益流失

*在表外、帳外另有資產負債未在資產負債表上反映或列示。

*以公司資產對外投資，但權益不在公司名下。

*資產處置后，現金未流入公司賬戶。

*非公允關聯交易。

第七類 客戶資金鏈緊張

1、長期占用授信，貸款只能增加不能減少

*不能減少授信總額。

*存量貸款依賴借新還舊。

*貸款到期后要求展期。

*靠臨時融資歸還到期貸款。

*在多家銀行融資，通過融資維持銀行信用，緩解資金緊張的矛盾。

2、缺乏資金安排計劃

*業務經營計劃沒有配套相應的財務計劃

*授信申請的提出時間、額度與財務計劃不符，具有偶然性、突然性

*授信需求超過經營增長幅度

*客戶對應收賬款管理缺乏計劃，影響資金周轉

*杠桿率過高，經常用短期債務支付長期債務

3、融資不計成本

*從私人、典當行、小額貸款公司、擔保公司及其他企業高息借款。

4、同業調整融資條件

*同業提高利率。

*同業提高擔保條件。

*同業調減授信額度。

*提前歸還其他銀行融資。

5、出現資本缺口

*資本支出與實力不相適應。

*借入流動資金貸款后，資本支出增加。

*增資擴股資金不到位。

*自籌資金不到位。

6、經營環境惡化

*供應商緊縮商業信用。

*銷售回款不暢，被動延長結算期間。

第八類 擔保條件弱化

1、抵押品價值高估

*客戶對資產預期價值過于樂觀

*評估機構在客戶授意下高估抵押品價值

*資產估價方法不當

*抵押折率過高

2、抵押品管理不當

*抵押品被抵押人不合理使用。

*我司無法控制抵押品和質押權。

*權屬爭議。

3、保證人擔保能力下降

*工作收入出現不利變動

*對外投資出現重大失誤

*生產經營出現問題

第九類 主營業務出現問題

1、主營業務市場或市場份額萎縮；

2、盈利能力下降

*主導產品被迫以降價手段爭取市場，導致毛利率下降。

*客戶對上游產品漲價缺乏成本轉嫁能力，導致毛利率下降。

*非經常性損益支撐盈利。

3、盲目投資

*跨行業擴張。

*盲目追逐投資熱點。

*投資過于分散。

*從核心業務抽調資源到其他領域。

第十類 管理混亂

1、成本和費用失控。

2、材料損耗上升、產品正品率下降。

3、現場管理混亂。

4、設備管理混亂。

*設備維護差、帶病運行、設備故障率上升；

來源：卡友匯