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小貸十年，風起云涌

中國的小額貸款公司誕生于2005年，歷經十年風雨，截至2015年末，目前全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額達到9412億元，小貸從業人員達到了11.4萬人。

猴年伊始，讓我們來復盤和展望一下小貸行業的過去、現在和未來！

小貸行業行業的誕生，是小微企業除銀行融資之外解決資金問題的重要補充，發揮著積極的作用，然而在2015年，卻遭遇了前所未有的行業危機，從2015年四季度單季數據來看，四季度正常運營的公司數量較三季度末減少55家，環比下降0.61%；貸款余額減少96.44億元，環比下降1.01%。2015年10月到12月，數十家小貸公司停業、退市，行業機構數量首次出現負增長，小貸行業的危機之說不絕于耳，資金不足、風控能力差、股東撤資、退出潮……危局之下，到底誰能解局與破局呢？

困局：缺乏自有資金向銀行借錢維持生計

小貸公司的資金來源和放貸業務問題，是他們真實經營過程中會遭遇的困局。第一個困境是資金從何而來。當前小貸公司的資金來源非常受限，銀行不愿意將錢借給小貸公司。另外一個困境是有一些小貸公司有了資金之后，卻沒有足夠的好業務去放貸，這樣的惡性循環最終導致公司運營陷入困境。

王者之道：

持有安全的自有資金，維護良性資金流是小貸公司安全運行的黃金鎧甲，以東虹橋小貸為例，東虹橋小貸目前凈資產約為12億元人民幣，放貸資金百分百為自有資金，完全做到自主經營、自負盈虧。據本文作者從東虹橋小貸公司了解，縱觀2015年全年，公司營業收入為2.76億元，利潤總額為2.25億元，上繳稅收近6500萬元。截至目前，東虹橋小貸累計放貸金額近160億元，實現利潤總額突破6.6億元，上繳稅收近3.2億元。2015年全年，東虹橋小貸未向銀行借過一分錢。

破局：兩大黃金法則助東虹橋小貸位列領先

如果我們換一個角度去思考小貸行業的存在意義，也許每個小貸人心中也會多一份篤定，少一分猶疑。小貸行業為小微企業服務，只要小微企業有資金支持的需要，小貸行業必將不會消亡。

很多處于瓶頸期的小貸公司都在尋找適合于市場的小貸成功模式，東虹橋小貸能夠在中國近9000家小貸公司中受到了不少業內人士的關注。編者在2月14日新華社亞太總分社主辦的亞太日報對上海長寧東虹橋小額貸款公司總經理張蕾的最新報道中了解到，讓東虹橋在行業中處于翹首的奧秘主要有兩方面：風控和業務上的不懈努力。

首先，風險控制能力在小貸公司的發展中起到了掌握發展命脈的關鍵作用。東虹橋小貸一直將風險控制體系建設列為首要任務，獨創“風控十三法”，把動態風控和靜態風控相結合，作為第一生產力，建立了一套現代化、標準化風險控制體系。東虹橋小貸發展七年來，服務了上萬家中小微企業，從未發生過一筆壞賬，并引入與資產經營公司、保險公司、征信公司的合作，通過各項渠道密切監控、多種手段管理信貸項目，達成風險預警與轉移。

其次，小貸公司必須通過創新才能找到出路。東虹橋小貸經過七年的探索，目前是上海市小貸行業內最早實現銀企化、證券化、智能化、資本化的小貸公司。東虹橋小貸早在2013年就率先實現了智能化，包括風控審批和財務系統的電子化，在2015年又實現了申請貸款移動化。貸款客戶通過移動互聯網獲取信息和進行各種操作成為新常態。著力于互聯網化，重視移動端，嘗試使用大數據風控技術，挖掘細分市場，最終實現提高效率、降低成本。

道法合一 穩操勝券

除了一直堅持的兩大黃金法則之外，在長期的研究中，我們發現，東虹橋小貸之所以能夠不斷成長，是因為東虹橋小貸公司一直信奉道法合一的理念，不走捷徑、不玩花樣，深耕細作、扎實基礎業務、將用戶安全奉為第一準則，而這些最基礎的，正是行業最缺乏的。

經過多年的發展，東虹橋小貸在行業內以門檻低、放款快、貸款產品創新多樣、貸款規模大，在小貸行業立于領先位置。作者從東虹橋小貸官網發布新聞得知，2014年，公司被中國小額信貸聯盟授予行業內唯一的“特別貢獻獎”；2015年，東虹橋小貸再次被中國小貸聯盟授予“杰出貢獻獎”，成為唯一一家以公司名義獲此殊榮的小貸公司。

東虹橋小貸在七年的發展歷程中，不斷創新貸款產品，服務了上萬家中小微企業，幫助這些企業克服融資過程中遇到的困境，進而推動中國經濟的發展。

通過對東虹橋服務過的客戶的回訪，作者發現，東虹橋小貸獲得了他們的一致好評。

“我印象中的上海長寧小額貸款股份有限公司，放款速度快、流程簡潔而齊全、工作人員熱情高效，是一家非常專業、富有社會責任感的企業，真正做到了‘想客戶所想，急客戶所急’?！鄙虾Ｈ嗣翊笪枧_國際文化娛樂有限公司董事長劉建兵回想起當天的放貸過程，他不禁有感而發。

“東虹橋小貸是在用真金白銀和對小貸事業的熱情來解決我們中小微企業的資金問題。不僅如此，東虹橋小貸的領導還特別關心我們公司的發展，曾不止一次地上門與我交流公司業務，提出了很多寶貴的建議?！睎|虹橋小貸的專業、高效，也得到了另外一家餐飲企業老板發自肺腑的稱贊。

布局：赴資本盛宴 成就行業旗艦

解局之人，又具破局之勇，也定能成為布局的王者，據了解，東虹橋小貸正在布一個更大的局，擁抱資本市場，并且現在已緊鑼密鼓地進入2016年上市的籌備階段，并已通過四大會計師事務所嚴格的盡職調查。東虹橋小貸希望能夠于今年下半年順利通過進入香港資本市場，為公司的健康發展注入新鮮血液。2016年的上市計劃，無疑能將東虹橋小貸進一步推向更為廣闊的市場，開拓直接融資或間接融資等多種融資渠道，幫助公司擴大放貸業務規模。

中國的小貸事業在成立初期，是“一江春水向東流”的大好發展趨勢，而今卻是“孔雀東南飛”，面臨著小貸行業從未有的危機。面對整體行業經營下滑，東虹橋小貸總經理張蕾這樣總結公司的發展之道：“在危機中發掘發展的創新機會。把引導中小微企業融資陽光化、規范化作為發展目標，真正為普惠金融發展貢獻力量。我深深熱愛我從事的小貸事業，只有身處這個行業，才能真正體會到她的美好。小貸可以興業，小貸能成大業?！?/p>

從一定意義上講，小額貸款公司是國家政策扶持下的創新型企業，在“互聯網+”和普惠金融的政府政策的大背景下，小貸行業的前景無疑是廣闊的，但小貸公司將要想維持來之不易的發展成果，必須率先行動起來，在相關政策法規的指導下，嚴格牢筑風控防線，開創跨地域、跨業界、跨市場的金融合作新篇章，“滄海橫流方顯英雄本色”，未來需要出現更多像東虹橋小貸這樣的企業，用真實力、真感情來領軍小貸行業的發展新路。

來源：經濟日報