借款人經驗及能力不足的風險具體表現在以下幾個方面：

一是借款人無行業從業經驗或從業時間短，管理能力較差；

二是借款人受教育程度低或能力較弱；

三是借款人頻繁更換所從事的行業，且成功率很低；

四是借款人經營項目時間不長。

借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。對于行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定后才給予貸款；二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔保人。

借款人婚姻及家庭不穩定的風險主要表現在以下兩個方面：一是借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史；二是借款人與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關系惡劣。

婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險?；橐?、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。對于婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款；如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

借款人居住不穩定的風險主要表現為借款人非本地常住人口，在本地無固定居住地或無住房。

由于借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保；二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

借款人品質及道德風險主要表現在以下幾個方面：一是借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為，如那些長期上訪戶（無多大理長期找政府麻煩）、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關判監坐牢的；二是借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等；三是借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道）。

借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

借款人及家人的健康風險表現在：借款人身體不健康或有嚴重疾病以及借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

借款人信用風險主要表現為：一是借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款；二是借款人拖欠供貨商的貨款；借款人拖欠稅費、電費、水費等費用；借款人拖欠其員工的工資。

對于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，同時借款人也是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓其認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

經營資質風險，即借款人不具備相應的法定的經營條件和經營許可，具體表現為以下幾個方面：一是借款人經營項目需特種許可的，沒有特許經營證明，如無安全生產許可證、環保證、消防證明等；二是污染嚴重、消防安全不達標、安全生產隱患嚴重等其他情況。

第一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉；后一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。所以對上述情況最好不要給予貸款。

股權風險主要表現在在合伙企業中股份占比少，借款人在企業中不占主導地位以及虛假股權風險，即在企業中，借款人本來沒有股權，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協議。

對于前一種情況，由于借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。

為了防范第二種情況，一是要對提供的公司章程或合伙協議進行真實性調查；二是要對企業的員工進行走訪，核實合伙行為是否真實；三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

小微企業的經營風險主要表現在以下幾個方面：

1．小微企業使用或經營的原料或產品品質低劣；

2．進貨成本費用很高，進貨中間環節多；

3．小微企業生產技術條件落后，機器設備老化、陳舊，生產工藝差；

4．安全生產條件差，消防安全隱患嚴重，沒達到國家規定的安全要求，事故風險高；

5．銷售渠道單一，過分依賴少數客戶；

6．應收賬款收款期長、余額大，收款困難；

7．營業利潤率低，費用大，經營杠桿高；

8．產品技術含量低，無競爭力；

9．經營業績中，主營業務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態；

10．存貨周轉率低，且存貨中有大量廢品。

11．其他的經營風險狀況。

由于存在上述的經營風險，當某一情況嚴重后，會變得很糟糕，可能會使得借款小微企業處于不穩定的經營狀態。貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險后，要與小微企業負責人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。

如果小微企業雖然有某些方面的經營風險，但并不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求小微企業消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。